工薪階層如何理財，工薪階層理財4大絕招

不管選擇什么樣的職業，理財規劃真的很重要，只有居安思危，才能笑看風云。正如巴菲特所說的，一個人一生能積累多少財富，不取決于他的賺錢能力，而取決于他的投資理財能力。

有朋友可能會問，如何給自己做一份理財規劃？

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所謂理財規劃，往大里說，是規劃你的人生，規劃未來；往小里說，就是理順自己以及家庭未來十年、二十年乃至退休后的收入支出情況，分析家庭現金流、債務、不動產等各項情況，確定理財目標，然后做總體設計和規劃。

所以，第一步很簡單，先列出未來收入情況。

朋友們可以做個Excel表格，也可以用圖形表示。

一般地，對未來的預期收入，可以參考國家政府機構公開發布的數據，盡量取行業內平均值或者中位值。

在當今社會上，各種職業薪水分布是不均衡的，不外乎這三種職業類型：

第一類是公務員型，最初階段收入較低但能保證持續穩定增長的，一些旱澇保收的國企、央企、事業單位也屬于此類型；

第二類是外科醫生型，這類型職業薪資特點越老越吃香，退休后還能保持很高的收入，一些高?？蒲腥藛T也屬于此類；

第三類是程序員型，最初時收入最高，增長也很快，但到40歲就嘎然而止，呈斷崖式下跌，一些傳統制造業、互聯網民營企業都屬于此類型，另外，如果家庭成員不幸患重病，也會導致收入急劇下降。

而對支出來說，只要居住地相對固定，個人支出或者家庭支出幾乎是差不多的，可以參考官方或者民間機構提供的調查報告，也可以根據自己日常的消費習慣對未來估算。

根據個人要求不同，每個家庭的總支出會有差異，有的朋友想買一輛好車，有的朋友想養兩孩，但趨勢是相同的，隨著年齡的增長，維持一個類似正態分布。

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接下來，就是分析收支狀況，列出年度結余，計算出結余率，將每年結余加起來，基本就是家庭積蓄，也是我們最關心的現金流。

一般情況下，第一類和第二類家庭收入相對較穩定，如果把收入和支出曲線疊加，收入線總在支出線的上方，而第三類則風險系數較高，一旦被辭職，就容易出問題，小筑就以此類型的職業為例進行分析。

以去年大家熱議的中興員工案例進行分析，他被辭職前年薪百萬元，屬于高薪階層，所以，他把父母接到深圳，買了一套價值千萬的房子，養兩個孩子，養一個全職太太。如果他平時忙于工作，太太也不會理財，只能獲得6%左右的理財收益率，推算一下的話，在他41歲時，家庭收支情況勉強持平，有141萬元積蓄。

但他一旦被辭職，導致家庭收入陡降，而家庭支出幾乎不變，即使他后來努力找到一份工作，年薪約20萬元，也會形成了一個巨大的缺口，每年超支約45萬元。

結果可想而知，多年的積蓄141萬元，在兩三年內就花光，這時他的大孩子剛13歲，還未成年，房貸還差十幾年沒有還清，整個家庭情況走入絕境，這就是他選擇自殺的原因之一。

有朋友會問，如果真的面對這種困境，該怎么破？

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小筑很贊成這句話，理財其實是規劃人生，規劃未來，對這些程序員，學會未雨綢繆，真的非常重要，有三點建議：

首先是要有風險意識，在繁花似錦時要居安思危，要量力而行，比如買房時面積小一些，同樣都是三居室，面積降低10平米至20平米，對生活影響并不是很大，但房子總價能從1200萬降至971萬，每月還款從4.6萬元降至3.6萬元，經濟壓力就小多了；再比如，兩個孩子的教育費用，每月少支出3000元，不燒錢式養娃，每年少上兩個培訓班，按小筑過來人的經驗，并不會影響孩子的教育水準，說不定孩子時間精力聚焦了，學習效果更好。

其次是孩子媽媽別全職，盡量找一份收入類型互補的工作，例如醫生、教師、咨詢師、人力資源等。

第三，平時積累一些理財知識，將理財收益率提高至15%。這點很關鍵，到他41歲時，日積月累，家里有178萬元積蓄，按15%的理財收益計算，每月理財收入約有2萬元，能明顯地彌補收支缺口。

以上這三點加起來，即使被辭職了，能讓整個家庭安然度過最困難的日子，能養大兩個孩子，也能還清房貸，也能保證退休后有較好的生活水準。