學會理財，實際上是人類實現財富自由的必經之路。

理財，是指對自己的財富和債務進行管理，實現財富保值增值。

如果不進行管理，即使你是擁有幾十億財富的“富二代”，一樣會敗光。

理財最基本的三項原則，學會了它們就基本學會了理財。

第一，持續的現金流。能夠帶給你現金流的才是財富，如果帶給你負擔那就是負債了。國債、銀行存款、理財產品、債券、股權、保險都能夠帶給我們持續的現金流，這些都是我們廣為熟知的財富。

但是，很多時候我們將財富的定義理解錯了，比如說名車、房子。很多人是分期買的車房有巨額的車貸、房貸，感覺這都是高額的財富，那實際上卻每月要壓榨自己的收入，實際上有多少意義？都是自己的負債而已。我們家庭買的黃金首飾、古董、書畫等等也類似，如果沒有使用價值放在那里，不能變現也就不能稱之為財富的。

實際上，從現金流的角度講，我們的工作也是一個巨大的財富，應當珍惜工作崗位。即使不考慮工作崗位，也要考慮自己的身體，畢竟身體才是真正收入的來源。

財富自由的條件就是“哪怕有一天你不再工作，你的財富帶給你的收入，能夠滿足你的生活，你就自由了！”

第二，資金的安全性。中國96%以上的家庭將主要的財富都存到了銀行，要么存款、要么購買理財產品。這樣的搭配方式雖然很安全，但是收益率太低了。目前，銀行存款的收益率一般在3%~4%之間，銀行理財產品的收益率一般也不超過4.2%。相對于名義GDP8%~10%的增長速度，M2（網廣義貨幣）8%以上的增長率是相對貶值的。即使在2020年一季度，我們的消費者價格指數增長率分別是5.4%、5.2%和4.3%，理財收益跑不贏物價增長，肯定是相對貶值的。

真正具有高成長性的主要還是債券、股票、基金一類的財富。一般不建議新手沖進股市的股民，應該根據自己的風險承受能力，讓專業的機構為自己理財。如果自己財富不多，可以購買一定的成長性基金產品。

第三，合理的財富組合。財富合理搭配是實現家庭財產安全的重要策略。對于財產應當采取1234法則。

家庭的日常支出、流動性較好的理財產品要占家庭財產的10%，至少要首先保障家庭3~6個月的日常支出。

用于防止意外的保障，支出約占家庭財產的20%，保額一般是家庭年收入的6~10倍。保險要既涵蓋收入損失保險，也包含意外傷害保險，要盡量覆蓋生活中遇到意外的方方面面。

高風險投資，支出約占家庭總資產的30%。這一部分投資要根據年齡階段，做好承受損失程度的準備。比如說20歲的年輕人，可以承受100%的損失。等到50歲的中年人，一般損失程度不要超過本金的30%。等到了退休，要將這一部分高風險投資全部轉入100%安全的存款、國債等長期穩定理財產品。因為，老年以后我們基本不再具備能力掙取財富了，財富損失一點都難以彌補。

不管怎樣，家庭的長期安全保障投資應當占家庭財產的40%，這是家庭生活穩定的“壓艙石”。

綜上所述，理財是一門大的學問，并不是簡簡單單就能學會的，有時候真的需要體悟一輩子。