理財賺多少錢,學會這6招讓你的錢越來越多

大家好，我是小王行！金融農民工一枚，每天用通俗易懂的語言為大家分享金融知識。今天給大家聊聊銀行理財。

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改革開放以后，我國經濟迅速發展，居民收入和掌握財富也隨之增長。人們的風險承受能力由最初的保守型逐步發展為成長型甚至是激進型。可接受的金融產品由定期存款、國債到銀行理財、黃金、基金甚至是股票。在這眾多金融產品中，最適合普通投資者，最接地氣，且收益穩定的就是銀行理財。

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為什么說銀行理財是適合普通投資者的。一是因為相對于專業的基金、股票經理來說，我們沒有那么多時間和精力去研究資本市場，更沒有專業的業務知識。而且有過炒股經驗的朋友肯定對股市的大起大伏、陰晴變化深有體會。而銀行理財所標注的業績比較基準也就是通常說的理財收益率一般不會有太大浮動。

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有的朋友會問，既然理財已經那么穩定了，為什么不同銀行在售的不同的理財利率有高有低呢？那是因為不同的理財產品所投向的底層資產的占比不同。從大的方面有貨幣基金，企業債券，銀行存款，國債和其他衍生品。而且每一家銀行對成本的控制也不同，有的銀行想多賺一點中間收入的錢，相應的就壓縮一下理財利率，看似降了零點零幾個點，但發行規模都是以億為單位的。而且隨著國家政策的變化，理財利率也會有浮動。比如前段時間資管新規的出臺，要求打破剛性兌付（說白了就是不允許銀行承諾保本保息）發行凈值型理財和央行降準降息都會導致理財利率在未來一段時間大概率還會下降。

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其次不同人的風險承受能力不同。由于理財非存款，無法受存款保險制度保護（央行拿出500億成立存款保險基金，如果某銀行出現問題，50萬元以內的存款可以找央行兌付）所以你到任何一家銀行購買理財都會先做風險評估。也就是十幾道選擇題，一般第一題都是問年齡，做完后會得出一個評估結果，得分較低的人只能購買與之風險承受能力相對應的利率較低的理財產品。

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但是你如果詢問某款理財是否保本保息，理財經理都不會直接告訴你“是的”（少數產品除外）。因為監管部門不允許，而且日后銀行內部檢查錄音錄像的話也是問題。所以他們都會望著你的眼睛給你說“沒什么問題，很穩健的，自發行理財以來從未出現問題?！泵靼琢税桑?，別老是追著人家理財經理問這樣的問題了。

銀行理財的起點一般比較低，從一千元到五萬元不等，但是高端款可能需要50至100萬元起甚至需要做合格投資者認定。當然起點門檻越高，理財門檻越高。期限從一個月到五年不等，利率和期限成正比，期限越長，利率越高。就我國各銀行理財的平均利率來看，平均利率由低到高依次是國有銀行——股份制商業銀行——城商行。但有朋友認為城商行甚至是股份制銀行規模小，擔心資金安全。其實這個問題見仁見智。前幾年的民間融資和P2P你都敢投還擔心起碼是市級政府、財政做背書的商業銀行嗎？

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有朋友想知道具體利息怎么計算。銀行內部一般換算成日利率計算。也就是你在銀行看到的百分之幾點幾的利率是年利率，先除以360（不是除以365）然后乘以具體天數。比如你買的180天就乘以180，最后乘以購買金額。舉個例子，我有10萬欲購買某銀行180天款理財，利率4.25%，那就是0.0425除以360乘以180再乘以10萬，最后得到利息就和這個很接近，上下浮動很小。