供應鏈金融

是一種視角

也是一種全新的風控體系

什么是供應鏈金融？

供應鏈金融的本質概念：

基于供應鏈的各個主體之間的生意關系、業務開展，來給他們融資，而并非根據客戶本身的實力和資質來給他們融資。

1. 傳統模式（考量客戶本身實力和資質）

小明急需用錢,聯系XX銀行辦理信用卡。

對接業務員小張，

小明提供工作證明、收入證明、學歷證明等

核實后，成功辦理信用卡。

1年后，該卡欠款無力償還，

消費記錄顯示小明沉迷網游瘋狂刷信用卡消費

2. 供應鏈金融（考量客戶所在供應鏈關系）

業務員小張改變了審核策略。

小張接到小劉的信用卡申請。

要求提供收入證明、學歷證明、及開銷證明。

與企業人事核實的工作狀況，

核實日常開銷憑證。

小劉成功辦理信用卡。

一年后，該卡使用良好。

當某個企業（個人）位于穩定供應鏈核心位置（圖中經銷商位置），擁有穩定的業務關系，與固定的資金流向。在此基礎上只要企業（個人）沒有其他不良動機，那么整個供應鏈體系就會成為企業還款的保障。

傳統授信到底有什么問題？

供應鏈融資的關鍵是自償性，

而傳統授信把核心廠商放在風控的首要標準，

但是，后續一系列的壞賬證明，

核心廠商的篩選，是受到下層經辦的極大影響。

比如五礦物流青島港，各家銀行損失慘重。

供應鏈融資的核心并不是主體的擴大，

或者把主體當成群體（擔保、回購等），

從而達到增信的目的。

而是介入到不同主體的業務層面，

從而分析、隔離、控制業務風險。

“現金流”的披露有多大的意義呢？

聽說投車貸款靠譜？

聽說投生活貸靠譜？

哦？我怎么聽說投裸貸靠譜？

別光顧著笑

再給你講一個例子

某企業貸款200w購買原材料，2個月還款。

1個月后，企業賬上的總賬已有200w，

該企業以10%的利息借給兄弟企業一個月，

一個月后收回借款，并還清貸款

當然你并不知道有這么一回事，

但要是這錢沒收回來呢？

“現金流”是在循環過程當中的

什么樣的“抵押物”才有用呢？

在我國法律比較不健全，

個人又沒有破產法，

合同履行精神不夠強的時候，

最有效的抬高違約成本，

也就是不動產抵押了，

因此房屋和土地就成了最合格抵押物。

“供應鏈金融”勢在必行

供應鏈金融業務是不是有前途？

我認為是必然的發展方向，

非人力可以逆轉，

供應鏈金融將會是未來授信的標桿。

在現行的流動資金貸款產品下，

所有其他產品的設計都是蒼白的，

你的結構設計再好，

如果其他什么也不管，

就是放流貸，

國內商業銀行粗放發展的階段終會過去，

不良資產的集中暴露必然會帶來一些改變。