信任寶如何注銷（89%人不知信任寶真正名稱）

我今天演講的主題是信用讓城市更富足，富足其實是兩個詞，富有和滿足。如果說富有，它是一個城市或者一個省份的硬實力的話，因為它背后代表著GDP，代表著稅收，代表著這樣一些經濟性的指標，這代表硬實力的話，那么一個城市的居民的滿足感，就是這個城市的軟實力的很重要的一部分。所以我們認為，信用其實是一個城市非常重要的軟實力的一部分，同時通過這個軟實力，它也可以促進和帶動這個城市的硬實力的增長。

在螞蟻金服和芝麻信用的過去的實踐——其實不僅僅是螞蟻金服的實踐，實際上從阿里巴巴創業的十八年來——“信用”這兩個字建立人跟人之間的信用體系這件事情，其實一直貫穿于我們的商業模式當中。

首先我想說，沒有信用體系，其實就沒有今天的電子商務。在2003年的時候淘寶成立的時候，人跟人之間在網上很少不見面就可以買賣東西。當支付寶出現以后，它用了一個簡單的擔保交易的模式，解決了人跟人之間的最基本的信用問題、信任問題。我們在前幾年曾經說過，每天飛奔的包裹，其實既是一份份包裹、快遞，背后也代表信任，每天都在發生。而這個從2004年的支付寶的擔保交易開始。所以我們說，支付寶盡管叫支付寶，其實它應該更準確地叫信任寶，它解決的是人跟人之間的信任問題。

在互聯網這樣一個虛擬環境虛擬空間里面，怎么讓人跟人更信任，我把錢交給你，你把貨交給我，我們從2004年開始探索。通過信任體系的建立，我們看到中國的網絡消費在全世界達到了第一，而網絡消費占比在社會零售占比達到了15%，這個發展速度是非常驚人的。我認為，阿里巴巴、淘寶的實踐，證明信任體系的建立對于今天的規模起到了非常關鍵的作用。

我們再看過去這幾年的支付寶和芝麻信用的實踐，其實我們注意到有這樣幾個現象。一個是無現金社會為信用城市的發展提供了非常好的土壤，讓便民支付數字化，讓城市服務數字化。今天帶著手機就可以解決所有的問題，加油、消費甚至是辦理簽證、證明，我不需要再出去。上次徐立毅市長提到，只出一次門只跑一次，可以解決很多問題。其實我們今天在手機里面，通過無現金的實踐我們已經達到了這樣的效果。我們看到，在今天的夫妻創業店或者是買地鐵票，或者是去醫院這樣的一些場景當中，其實已經完全可以用非常方便的數字化的方式去解決。這個為創造信用城市，其實是奠定了非常好的基礎。第二個方面，除了在個人的消費領域和個人的生活領域，我們也看到了信用社會和大數據的發展，幫我們提供了一個信息甄別的機制。通過這樣的一種機制，我們的小微企業和創業者可以更容易拿到貸款。因為像這樣的小企業，它很難通過抵押通過硬的資產的抵押這樣的方式去獲得貸款。今天的信用積累，通過數據對它的識別，完全可以拿到他需要的啟動資金。

今天螞蟻金服我們的小微貸款網商貸款就是基于這樣的純信用無抵押無擔保的貸款，平均貸款余額每一戶只有兩萬多將近三萬塊人民幣，所以是非常小額的。而這樣的小額貸款背后的純信用的擔保體系就是基于大數據，基于互聯網行為，基于我們今天的技術推動所帶來的信用體系的積累。第三個方面，我們看到對信用的需求也體現在現在城市生活的每個角落，在外面的展臺，我們也體驗了一下，包括現在大多數的城市里的居民也都在生活的每個方面，也都每天無時無刻不在體驗這樣的便利。比如說免押金的租房，免押金的騎行小黃車，就是今天你只要通過你的芝麻信用分達到多少，只要用掃碼就可以開鎖騎了就走，而不需要交押金。所以整個共享經濟背后，其實最主要支撐它的就是這一套信用和信任體系。

我們通過上面的一些實踐，對信用體系的理解主要有以下兩點。

一個是信用體系其實是社會和經濟發展的基石。整個經濟和商業活動，它的信任和契約，或者說得更商業化一點，這種契約的機制、契約關系，是整個經濟和商業活動的一個基礎。而信用是衡量這個契約和信任機制的有效性的一個非常重要的指標。我們今天看到，其實信用體系或者信任體系的建立，它不僅可以提升居民的幸福感和方便感，同時我們也注意到非常重要的一個信號是它可以降低今天的一些小微創業者的門檻，可以讓他以更加沒有負擔的方式進入到創業的領域里面。比如剛才提到的，前面各位領導提到的創業者，他可以在信用良好的情況下，可以免掉很多的手續，可以更輕松地拿到貸款。我們看到這樣的事情其實是可以更加方便、更加快速地促進整個社會經濟的發展。

第二個理解就是，其中城市又是信用體系的最佳的載體。我想這很好理解，因為城市是經濟和社會關系的一個非常聚集的匯聚點。城市服務的數字化也為信用體系的發展提供了土壤，也可以將信用的需求，就像前面講到的共享經濟的所有的形式，可以以一個非常高密度的方式，把它體現和貫徹在城市里的角角落落，給人帶來方便感，從早到晚基本上你都可以享受到，所以它是非常聚焦非常密集的這樣一個信用的載體。而我們也注意到，信用體系建設的最大的挑戰其實在于這兩點，就是怎么讓信用可以真正的可信，以及讓它有價值，而不是停留在概念和理想層面。我們注意到以前都說讓誠信的人如何如何，或者信用誠可貴，這種價值感都是在說，如果沒有辦法讓普通人讓每個創業者在每天每時每刻感受到的話，說得再好、理論框架再完善也不是有用的。而它的可信度又關系到信用體系的可持續發展。

所以我們認為，未來信用城市的打造當中，信用體系的可信度和有用性是最關鍵的兩點。也就是要解決信用體系當中的不對稱的難題，也就是讓守信是有收獲的有價值的，然后讓失信是有成本的有代價的。我們下一步的信用體系的發展趨勢是什么？在這里也簡單分享一下。

第一個就是我們注意到，每個人和企業會不斷地增強信用意識，因為它已經不再是一種意識，跟每個人獲得服務的質量，創業就業付出的代價，都會越來越密切相關。特別是我剛才聽了連主任的報告以后，我是學到很多，看到了整個今天國家對于整個信用建設的重要性，以及在全國那么多的城市和省份，已經有這么多的事情在發生。網站，然后行動，包括榜單，都在開始密集地發布，我們可以預見到，這一定是大勢所趨。它不但是信用意識的全面的喚醒，而且它也會沉淀為一種非?？梢暬男庞梅e累，或者是以積分或者是某種形式的體現。我們也看到這里有一個趨勢圖，個人信用意識的指數變化趨勢圖。2016年一年當中的增速還是非?？斓?。個人信用指數是什么？它背后的指標因素是說，每個人有多大程度關注自己的信用分數或者是信用積累，或者說他關注的點有多寬，他主動去查詢，我們就是跟浙大組成了一個聯合的研究小組，通過分析之后得出了這樣的走勢。越來越多的人，包括一些創業者，包括普通人，越來越關心他的信用指數、信用的積累情況，他會主動查詢，主動看我的情況到底怎么樣。我想我們每個人在生活當中都有這樣的經歷，比如說哪個月的信用卡忘了還，或者是卡沒錢了，或者是房貸忘了交，你會收到催收的通知，你會加快把這個錢還上，避免出現信用污點。這樣的趨勢也在越來越快的發生。

第二個趨勢，信用本身將越來越可信。我們看到互聯網和大數據的發展，它為我們獲取這樣一些，掌握這樣一些行為，其實提供了更多的可能性。它會讓信用體系的有效性進一步增強，同時它更加多維，更加精確，也更加實時。它不再是死數據。有的時候，過去我們可能也會有一些信用積累，但是很多年沒有變化。由于互聯網，尤其是移動互聯網和大數據的發展，為我們可以實時全面動態地掌握這樣一個信用的趨勢，其實是提供了很強大的技術支撐。

第三個趨勢就是信用本身也將會越來越有用。這里也舉了一些例子，我再說一次，剛才外面的展臺也演示了部分的信用本身為我們帶來的便利和創造的價值。比如說我們在租車在租房在騎行在酒店，這樣一些場景讓我們的體驗和價值感更強。它主要的可以歸納為一句話，信用免押金。你只要有信用，你可以不用交押金，可以讓你的經濟成本降得更低，也更加方便快捷。另外我們跟信用司法、借書、簽證這樣的合作，讓每個人知道不能做壞事，對自己有更高的要求。我們也感謝高法對我們的支持，對芝麻信用的信任，我們跟很多法院的合作，我們也看到了，通過跟芝麻信用的合作，很多的老賴會主動地還錢。而在很久以前是找也找不到他的，但是現在他在網上，一旦被披露，在網上很多服務都不能享受到的時候，而且在生活當中可能很難找到他，但是在網上可以有很多方法找到他的時候，他會更緊張自己的信用，他會有一個主動還錢的動作。

最后一個趨勢我們理解的是，隱私保護將成為信用體系的基石。這一條其實我想，在整個的信用體系的建設當中，這是非常非常致命和關鍵的一點。今天我相信，未來市場化的機構參與整個全社會的信用體系會越來越多，但是對于信息和數據的隱私保護能力將成為各家機構非常重要的一個能力。這個能力不但是一種技術實力的體現，也是一種社會責任的擔當。沒有這個過硬的隱私保護，就不可能有用戶的信任，也不可能有機構信任人，也就沒有辦法建立起健康的信用體系。而這樣一種隱私保護能力背后，除了良好的意識之外，你還要有很強大的技術能力、風控能力。所以我們看到，我們對隱私的理解，也是由很多能力組成的。比如說數據的脫敏，在訪問的時候有沒有做到足夠加密和嚴格的授權。還有一個就是對異常情況的實時的監測。整個這一套能力也將成為信用體系當中的一個非常不可分割的一部分。

最后我想總結一下，我們希望每個人都可以，都有權利安心地享受可信有用的信用服務。這也是數據時代每個城市在發展過程當中的最大的紅利。第二個就是讓信用推進整個社會治理，我們說非常希望回到一種路不拾遺、夜不閉戶的美好的年代。我覺得在未來整的信用發展當中，路不拾遺、夜不閉戶的時代是完全可以看得到的。最后一點，信用也是唯一的一個越用越多的財富。但是只有信用會讓你越用越多，越積累越多，整個信用體系的發展也會讓一個城市的生態更加的豐富，更加的富足，更加的富有。

對于螞蟻金服和芝麻信用在過去幾年當中，我們的嘗試只是一個非常粗淺的開始，而今天整個對于中國社會在未來的幾十年發展當中，信用經濟其實才剛剛開始揭開它的帷幕。在過去兩年當中，有將近3億的用戶開通了芝麻信用，但是其實也只是完成了一個初級的意識喚醒和市場教育的這樣一個工作。隨著未來技術的進步，我們要探索的空間和面臨的挑戰以及難題會進一步增加。我想不僅僅是在金融領域，在整個社會生活的方方面面，其實它是需要很多不同類目的專家學者以及政府各級領導部門共同共建整個信用社會。我們也期待通過這一次的論壇，也是一個美好的開始，可以讓這樣的討論這樣的共創，可以讓它這樣密集的發聲，可以聚集更多優秀的腦力，共同開啟整個中國信用社會的美好旅途。