路人蟻：聊社保，侃商保，說財經，專業答疑，感謝關注。原創內容

在當下高房價和物價的生活狀態下，越來越多的職場人士從固定的工資收入進入到一個副業剛需的追求中。

過去傳統的經濟環境下，一份工作一輩子，工作40年退休，是60，70年代人的選擇，那時候世界500強企業的平均壽命在60年作用，可以覆蓋一個人的職場生涯，大多數人都是十多歲求學教育，然后20多歲工作賺錢，60歲退休的三段式人生模式。

但是當互聯網和人工智能到來，我們進入老齡化社會趨勢，同時我們的壽命也在延長。這個時候對于工薪階層，如何做好職業收入規劃，理財規劃，就成了一個重要的話題

在互聯網時代，互聯網成了最大的企業，最大的平臺。我們的不確定性增加了。我們的500強企業很多都是互聯網公司，而現在的500強企業平均壽命在15-20年左右。而對于大多數普通互聯網企業來說，低于這個平均水平。這也是很多企業不再談什么5年，10年戰略規劃，而是想著如何活在當下，如何活下去。我們進入了一個創業的時代，也進入了一個企業淘汰更替越來越快的時代。

這也是我們在年輕一代，副業剛需這個詞會成為他們的追求，成了了網絡熱詞。

如果你的月薪沒有過萬 ，每月的收入盈余只有幾千元，甚至幾百元，該怎么做好財務規劃，才能實現儲蓄積累，理財增值呢？

量入為出，副業剛需

在考慮理財增值之前，其實我們需要考慮的是消費和收入的問題，月入在1萬以內這個水平，在一二線生活有些壓力，基本攢不到錢，三四線消費低些，倒是沒什么問題。但是長遠看，需要提升自己的職業技能，提升自己的收入水平，不管是學什么，一技之長一定要有，然后要懂得利用互聯網去做一些副業的收入。

未來互聯網就是最大的企業，最大的公司，最大的平臺。對于工薪階層來說，穩定的工作收入+一個副業剛需。這是當下高房價和高消費環境下，必須做好的收入規劃

如果當前收入只有3000-4000的情況下，單身情況下，首先要避免提前消費和借錢消費，保持一個正向的現金流，不要被消費欲望帶著走成了負債一族。在現在這個金融和消費崛起的年代，很多人其實不是收入低 的問題，而是過渡消費，提前透支給自己的人生帶來巨大的財務負擔。

我們在面對商業消費買買買和金融機構貸貸貸的誘惑的時候，記得停下來，問自己，我這是暫時的消費欲望還是真實的需求，消費欲望適當延遲滿足，才能在低收入的情況下，合理的消費。真正做到量入為出。

理財規劃，保障優先

當我們在收入和支出上有了一個平衡。才能真正做到每月有收入盈余，有一個正常的現金流積累。這個時候我們需要考慮的是家庭的保障規劃問題。穩定收入開支，隨時可能因為疾病和意外等不確定風險到來，導致出現巨額財物支出和收入中斷的問題。

因此我們需要利用保險這個工具，來規劃個人和家庭的保障問題，來保持家庭有一個穩定持續的財務狀態。

利用保險的財務杠桿作用，從每月收入盈余里拿出一筆小錢，來配置高保額的保障型保險，轉移不確定大額財務損失。家庭經濟支柱配置基本的健康保障保險，并且加上一個定期壽險。

然后是作為非家庭收入來源角色的家庭成員，配置基本的健康保障保險。建立家庭保障賬戶。確保家庭穩定生活能夠持續下去。

固定收益為主，平均策略為輔

當我們量入為出，實現了收入渠道的增加和消費的合理控制，并且建立了基本的保障賬戶規劃以后，我們才考慮如何把個人和家庭收入盈余來進行理財增值和風險投資。對于工薪階層來說，大多數是小資金理財。小資金理財本金安全第一，收益第二是最基本的理財原則。

一般來說比較適合的理財規劃：銀行存款理財，國債，貨幣基金，基金定投。這四個選擇。

我們的存款理財，對于小資金理財一般選擇是常見的三類存款理財產品，定期存款，結構性存款，大額存單。這三個存款類理財產品，都是屬于銀行固定收益型理財，本金保障，利息固定。其中大額存單的門檻比較高起步20萬以上。結構性存款的一般5-10萬的門檻。定期存款則門檻比較低。千元起步的，萬元起步的都有。

根據自己的收入盈余情況去選擇，定期存款有一年期，三年期，五年期產品?？梢造`活存取，中途取出按照當日利率水平結算，到期按照到期利率結算，目前三年期的定存利率也在4%以上。對于小資金理財是比較合適的選擇。銀行也有一些浮動非保本的理財產品，比如定期理財，屬于R1R2級別的風險水平。中低風險理財選擇。也可以適當配置

第二個比較合適的理財選擇就是國債，國債是國家信用背書，就是一張國家信用背書的借條，有固定利息。千元起投，門檻也很低，而且安全性高。5年期的國債利率也在4%以上。資金有限的情況下，國債也是一個不錯的選擇。

第三就是我們日常資金周轉和閑錢理財比較常見的理財產品，貨幣基金，比如各大銀行推出的個人存款轉入的銀行貨幣基金 產品。準存款屬性，利率2-3%。隨存隨取，安全穩定。每天，每月的收入消費盈余，不管多少都可以進入貨幣基金進行周轉和理財規劃。

最后一個就屬于長期理財規劃選擇了，對于低收入和工薪階層，手里資金有限的情況下，想要實現理財增值，財富增長，就需要懂得利用時間的杠桿來實現。比如通過基金定投的方式做理財規劃，定時定量的買入一個周期性理財產品，時間換空間，等待長期的周期回報。

這個也是實現強制儲蓄和跑贏通脹的理財方式。中間是一個攤薄成本的過程。也是攤薄理財風險的一個過程。也是一種個人和家庭常用的理財策略，叫做平均理財策略。

比如去年底的指數基金定投，很多理智的投資者和理財小白，都沒有選擇入市炒股，擔心個股風險，在大家喊牛市到來的時候，選擇通過參與指數基金定投的方式，把握到了指數波動上漲帶來的回報。這個就是周期性的回報。

?一般定投規劃2-3年。短的半年到一年，也有高位定投的3-5年的規劃，按照十年一個經濟周期或者行業周期來定。十年以內的定投都是可以的。

綜上，工薪階層如何打理自己的小錢包，關鍵做好以下三點

1 量入為出，避免過度消費，建立副業剛需

2 保障規劃有限，建立財務穩定性

3理財規劃，安全第一，適度收益原則